介護費用は平均どれくらい？　必見！自己負担額と費用を抑える方法

親や家族の介護が必要になったとき、最も気になるのが「介護費用はいくらかかるのか」ということではないでしょうか。介護には予想以上に多くの費用がかかり、経済的な負担が家族全体に重くのしかかることも少なくありません。厚生労働省の調査によると、介護費用の平均総額は約542万円、月額費用は9万円程度となっていますが、要介護度や介護形態によって大きく変わります。

介護費用を正しく理解し適切な準備をすることで、経済的な不安を軽減し安心して介護に向き合うことができます。この記事では、介護費用の平均額や内訳、自己負担額の計算方法、そして費用を抑えるための具体的な方法について詳しく解説します。公的介護保険制度の活用方法から民間保険・特約利用例まで、介護にかかるお金を賢く管理するための情報をお伝えします。

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介護費用の平均総額と月額費用

介護にかかる費用を正しく理解するためには、まず全体的な費用の目安を把握することが重要です。生命保険文化センターの調査によると、平均介護期間は4年7カ月で、この期間にかかる費用の総額は約542万円となっています。

平均月額費用と内訳

介護費用の平均月額は約9万円で、この金額には在宅介護と施設介護の両方が含まれています。月額費用の内訳としては、介護サービス費用、医療費、介護用品費、住宅改修費の分割分などが含まれます。

在宅介護の場合、月額平均は約5.2万円となっており、主にホームヘルパーやデイサービス、福祉用具レンタル費用が中心となります。一方、施設入居の場合は月額平均約13.8万円と、在宅介護の2倍以上の費用がかかることがわかっています。

初期費用（住宅改修）の平均額

介護が始まる際には、月額費用以外に初期費用も発生します。介護開始時の一時費用は平均約47万円で、主に住宅改修やバリアフリー改修補助金制度の利用、福祉用具の購入費用が含まれます。

住宅改修費用は手すりの設置や段差解消工事が中心で、介護保険を利用することで最大20万円まで補助を受けることができます。実際の自己負担は1割から3割となるため、20万円の工事でも2万円から6万円の負担で済む場合があります。

総額試算例と平均介護期間

平均介護期間4年7カ月を基準として総額を試算すると、在宅介護の場合は約286万円（月額5.2万円×55カ月）、施設介護の場合は約759万円（月額13.8万円×55カ月）となります。これに初期費用47万円を加えると、在宅介護で約333万円、施設介護で約806万円が必要となります。

ただし、これらの金額はあくまで平均値であり、要介護度や利用するサービス内容、地域による違いなどによって大きく変動することを理解しておくことが大切です。

要介護度別の自己負担額と費用内訳

介護費用は要介護度によって大きく異なります。要介護度が高くなるほど必要なサービス量が増加し、それに伴って自己負担額も増加する傾向があります。要介護度別費用を理解することで、より具体的な資金計画を立てることができます。

要介護度別の月額費用目安

要介護度が上がるにつれて月額費用も増加し、要介護4で12.4万円、要介護5で11.3万円が目安となります。要介護5の方が要介護4よりも費用が低いのは、重度の場合に施設入所が多くなり、在宅サービスの利用が減る傾向があるためです。

区分支給限度基準額とは何か

区分支給限度基準額とは、介護保険で利用できるサービスの1カ月あたりの上限額を指します。この金額を超えた分は全額自己負担となるため、適切なサービス選択が重要です。

区分支給限度基準額内であれば、所得に応じて1割から3割の自己負担でサービスを利用することができます。例えば、要介護3の方が27,048円の限度額をフルに活用した場合、1割負担の方なら2,705円、3割負担の方でも8,114円の自己負担でサービスを受けることができます。

医療費と併発時の負担増加例

介護が必要な方の多くは、同時に医療機関での治療も受けています。医療費と併発時の負担増加例として、慢性疾患の治療費や定期的な通院費用、薬剤費などが挙げられます。

医療費については高額療養費制度を活用することで、月額の自己負担上限額を設定することができます。70歳以上の一般的な所得の方の場合、外来で月額18,000円、入院を含む場合は月額57,600円が上限となります。

在宅介護と施設介護の費用比較

介護形態を選択する際、在宅介護費用と施設介護費用の違いを理解することは非常に重要です。それぞれにメリット・デメリットがあり、費用面だけでなく、介護を受ける方の状態や家族の状況に応じて最適な選択をする必要があります。

在宅介護にかかる費用詳細

在宅介護の月額平均費用は約5.2万円ですが、この金額には介護サービス費用以外にも様々な費用が含まれています。主な費用としては、ホームヘルパーの利用料、デイサービスの利用料、福祉用具のレンタル料、おむつなどの消耗品費があります。

在宅介護では介護保険サービス以外の費用として、家族の介護負担軽減策にかかる費用や、住環境整備費用なども考慮する必要があります。例えば、家族が仕事を休んだり辞めたりすることによる収入減少も、実質的な介護費用として捉える必要があります。

• 介護保険サービス利用料（1割から3割負担）
• 福祉用具レンタル・購入費用
• おむつなどの消耗品費
• 住宅改修費用（介護保険適用外分）
• 介護食品・栄養補助食品費用
• 介護タクシーなどの交通費

施設介護の費用構成

施設介護の月額平均費用は約13.8万円で、在宅介護の約2.7倍の費用がかかります。施設介護費用は、介護サービス費、居住費、食費、日用品費などで構成されており、施設の種類によって費用が大きく異なります。

リース・レンタル活用法（福祉用品）

福祉用具のリース・レンタル活用法を理解することで、初期投資を抑えながら必要な福祉用品を利用することができます。介護保険の福祉用具貸与サービスでは、車いすや介護ベッド、歩行器などを1割から3割の自己負担でレンタルできます。

購入とレンタルの選択基準として、利用期間や利用頻度、メンテナンスの必要性などを考慮することが重要です。短期間の利用や試用期間が必要な場合はレンタル、長期間継続して利用する場合は購入を検討すると良いでしょう。

費用を抑えるための公的制度と補助

介護費用の負担を軽減するためには、公的介護保険制度をはじめとする様々な制度を活用することが重要です。これらの制度を適切に利用することで、自己負担額を大幅に削減することができます。

公的介護保険制度の活用方法

公的介護保険制度は、40歳以上の全ての方が加入する制度で、要介護認定を受けることでサービスを利用できます。介護保険サービスの自己負担割合は、所得に応じて1割、2割、3割のいずれかとなります。

介護保険制度では、居宅サービス、施設サービス、地域密着型サービスの3つのカテゴリーでサービスが提供され、それぞれに区分支給限度基準額が設定されています。この限度額内でサービスを利用することで、効率的に介護費用を抑えることができます。

• 要介護認定の適切な申請と更新
• ケアマネージャーとの連携によるケアプラン作成
• 区分支給限度基準額の効果的な活用
• 地域包括支援センターでの相談

高額介護サービス費制度

高額介護サービス費制度は、1カ月の介護サービス自己負担額が一定額を超えた場合に、超過分が払い戻される制度です。所得区分に応じて自己負担の上限額が設定されており、この制度を活用することで月額費用の上限を設けることができます。

特定入所者介護サービス費

特定入所者介護サービス費は、介護施設での居住費と食費の負担を軽減する制度で、所得の低い方に対して補助が行われます。この制度により、施設利用時の居住費や食費について、負担限度額を超えた分が介護保険から支給されます。

負担軽減の対象となるのは、生活保護受給者、市町村民税非課税世帯の方、合計所得金額が一定以下の方などです。申請には所得証明書や資産申告書の提出が必要となりますが、大幅な費用軽減が期待できる制度です。

自治体独自支援制度

多くの自治体では、国の制度に加えて独自の支援制度を設けています。自治体独自支援制度には、在宅介護手当の支給、おむつ代の助成、福祉タクシー券の配布、介護用品の現物支給などがあります。

これらの制度は自治体によって内容や条件が大きく異なるため、居住地の市町村役場や地域包括支援センターに相談し、利用可能な制度を確認することが重要です。

民間保険と自己資金不足時の対策

公的制度だけでは介護費用を十分にカバーできない場合、民間保険の活用や資金調達方法を検討する必要があります。介護に備えた事前準備と、実際に介護が始まった後の対策の両方を理解しておくことが大切です。

民間保険・特約利用例

民間の介護保険や生命保険の介護特約は、公的介護保険では補いきれない費用をカバーする重要な役割を果たします。民間保険・特約利用例として、介護一時金の給付、介護年金の支給、介護施設入居時の一時金補償などがあります。

民間介護保険では、要介護2以上で給付金が支払われる商品が多く、月額数千円の保険料で数百万円の保障を確保することができます。また、終身保険や個人年金保険の介護特約を付加することで、介護以外のリスクにも対応できる保障を構築することが可能です。

• 介護保険（介護一時金・介護年金タイプ）
• 終身保険の介護特約
• 医療保険の介護特約
• 個人年金保険の介護特約
• 就業不能保険（家族の所得減少対策）

自己資金不足時の対策方法（ローン等）

介護費用が予想以上にかかり、自己資金では賄いきれない場合の対策方法として、各種ローンの活用や資産の有効活用が考えられます。金融機関では介護費用専用のローン商品を提供している場合もあります。

自己資金不足時の対策として、不動産の活用（リバースモーゲージ）、生命保険の契約者貸付制度、親族間での資金援助などが挙げられます。それぞれの方法にはメリットとデメリットがあるため、専門家に相談しながら検討することが重要です。

生活保護等のセーフティネット

介護費用の負担が困難で生活に支障をきたす場合は、生活保護等のセーフティネットの利用も検討する必要があります。生活保護制度では、介護扶助として介護サービス費用や福祉用具購入費用が支給されます。

生活保護の申請には資産や収入の調査が行われますが、介護費用による生活困窮は正当な申請理由となります。市町村の福祉事務所で相談し、適切な手続きを行うことで、最低限度の生活を維持しながら必要な介護サービスを受けることができます。

相談先と支援体制

介護費用に関する悩みや資金調達の相談は、地域包括支援センター、市町村の介護保険課、社会福祉協議会、ケアマネージャーなどで受け付けています。これらの専門機関では、個別の状況に応じた支援制度の紹介や手続きのサポートを受けることができます。

また、ファイナンシャルプランナーや介護に詳しい税理士、弁護士などの専門家に相談することで、総合的な資金計画や法的手続きについてのアドバイスを受けることも可能です。

まとめ

介護費用の平均は総額約542万円、月額約9万円となっていますが、在宅介護と施設介護では大きな差があり、要介護度によっても費用は変動します。在宅介護の場合は月額約5.2万円、施設介護では約13.8万円が目安となり、初期費用として平均47万円程度が必要です。

費用を抑えるためには公的介護保険制度の適切な活用が重要で、高額介護サービス費制度や特定入所者介護サービス費制度を利用することで自己負担額を軽減できます。また、各自治体の独自支援制度も併せて活用し、民間保険での備えも検討することで、安心して介護に向き合える体制を整えることができるでしょう。

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